BankHebben we over 50 jaar nog banken?  Banken die te groot zijn om te falen? Banken die –of we het nou leuk vinden of niet- de spil zijn van onze economie?

De bank is kennishandelaar

Eerlijk gezegd denk ik het niet. Want als je alle franje eromheen weghaalt doen banken eigenlijk maar één ding; ze brengen vraag en aanbod van geld bij elkaar. Hieromheen hebben ze natuurlijk een hele hoop diensten die dit vergemakkelijken (en waar jij voor betaalt).

Feitelijk is de toegevoegde waarde van een bank gelegen in de kennis over de geldzoeker en geldaanbieder en het bieden van het platform waarlangs de transactie kan plaatsvinden. Banken hebben dus een businessmodel dat zich uitermate goed leent voor virtualisatie.

De kennis ontsloten

En laat internet nou net heel erg goed zijn in het ontsluiten van informatie. En het op een zeer efficiënte manier bij elkaar brengen van vraag en aanbod. Dit betekent dat banken er serieus rekening mee moeten houden dat een groot deel van hun productlijnen zullen worden overgenomen door internetondernemingen.  Een paar voorbeelden:

Betalen op internet:

We weten allemaal dat e-commerce een flinke vlucht aan het nemen is. Gemak dient de mens, 24 uur per dag shoppen is heerlijk en waarom zou ik me laten beperken door het aanbod bij mij in de stad.
Al deze online commercie zet de deur wagenwijd open voor de online betalingsregelaars. En hoewel je binnen onze landsgrenzen kunt betalen met iDeal, lukt dat je mooi niet als je iets uit de VS wilt bestellen. Daarbij biedt bijvoorbeeld Paypal ook nog eens extra bescherming als het gekochte artikel niet aan de wensen voldoet. Kom daar maar eens om bij je bank! Een ander voordeel is dat je bij instanties zoals Google Wallet en Paypal niet (zoals bij de meeste banken) vastzit aan een fysiek apparaatje dat je bij je moet hebben om te kunnen betalen.  En hoewel creditcards dit vereiste niet hebben, blijft het een gedoe om die 94-cijferige code in één keer goed in te vullen.

Betalen IRL

En het internet heeft net als in de clip van A-HA de sprong naar de echte wereld gemaakt; zo zijn er bedrijven als Square, Intuit Go Payment, iZettle, en daar zijn ze weer: Paypal en Google Wallet die het mogelijk maken om door middel van een “dongel” aan je smartphone betalingen te accepteren.  Tegelijkertijd wordt er gewerkt aan het betalen door middel van de NFC chip die in je telefoon zit. Het lijkt er dus op dat ook het offline betalingsverkeer niet langer het exclusieve domein van de banken is.

Investeren in bedrijven

Laten we eens kijken naar de zakelijke kant van de bank; het investeren in bedrijven en nieuwe producten. Ook hier wordt aan de stoelpoten gezaagd; bedrijven als AngelList en Gust.com brengen investeerders en bedrijven die op zoek zijn naar (start-up) kapitaal bij elkaar. Aan de andere kant van het spectrum brengt Kickstarter ondernemers die geld zoeken voor hun nieuwe idee, rechtstreeks in contact met klanten. Zijn genoeg potentiële bereid om te betalen voor het nieuwe product, dan wordt het in productie genomen en krijgen de eerste klanten vaak een korting of een speciale goodie. Een mooie combinatie van marktonderzoek en financiering.

Het verstrekken van leningen

Ik hoor je al denken; maar wat als ik geld wil lenen? Een mooi voorbeeld van hoe het anders kan is ZestFinance. Deze jongens gebruiken A.I. –nee niet de film maar de technologie-  om te bepalen of iemand de lening die hij aangaat op tijd terug zal betalen.  Daarbij gebruiken ze soms wel meer dan 300 verschillende factoren. Veel meer dan een traditionele bank. Doordat ze hierdoor zo’n goede inschatting kunnen maken van de kredietwaardigheid van een lener, kunnen ze de lening goedkoper aanbieden. Waarom zou je dan nog geld van je bank lenen?

Fusies en overnames

Zelfs de snelle wereld van fusies en overnames is niet veilig voor de snelheid van het internet. Zo helpt Caplinked bijvoorbeeld bij het tot stand brengen van fusies, overnames en aandelenuitgiftes, door hun klanten een platform te bieden waar ze op een veilige en intuïtieve manier informatie kunnen uitwisselen en zo de transactie tot 50% sneller rond kunnen hebben. Dit alles geheel in de cloud! Maar je kunt natuurlijk ook gezellig met een stelletje bankiers in een tot “Data room” omgebouwde vergaderkamer slechte koffie gaan zitten drinken…

Conclusie

Alles bij elkaar genomen is er genoeg voor de banken om zich flink zorgen om te maken. Want hoewel misschien niet iedereen direct over zal stappen naar deze nieuwe initiatieven, als het internet ons iets heeft geleerd is dat dat als iets virtueel  – en dus goedkoper kan- dit met een verrassende snelheid gebeurt. Zeker als het ook nog eens gemak oplevert. Muziek industrie anyone?


Geschreven door